年届半百，我的同学朋友儿女大多已是成人，时间多半花在照顾自己的年迈父母。同学戏称我们是「养儿防老」的最后一代、「养老防儿」的第一代。心态上也要自立自强，不冀望从子女身上得到回报。

 

我们这代平均兄弟姊妹还有三、四人，大家守本分尽孝、分摊着奉养父母的责任；但我们的下一代多半只有一、二人，孩子的未来渺茫不可知，想要退休赡养天年，必须自立自强靠自己，还要做好风险控管，保财「防儿」啊！

 

传统上，我们的一辈子就为别人而活，生活重心从不在自己身上。小时候为了父母期望而活，成家有儿女以后为照顾子女而活，年老了理想境界就是儿子事业成功、媳妇贤淑孝亲、女儿关心娘家、女婿疼爱家人，然后子孙满堂、父慈子孝、兄友弟恭，合家幸福美满、代代福慧传家。

 

养老金更要提早备齐

 

然而，现实上家家有本难念的经，每个家庭都在上演着不同的连续剧码，有人伦悲喜剧、也有写实惊悚剧。不管自己是如何被传统观念教养长大的，面对高龄化、少子化种种社会经济的变迁，新一代的父母亲必须跟「养儿防老」说再见，开始确实准备「养老防儿」了！

 

 

冰友啊，你准备好了没？

 

一般人的养老金来源包括工作企业给的退休金、自己与配偶从年轻累积下来的金融资产（如存款、股票、基金）、政府的退休年金、子女的孝亲费等。

 

其中，对来自政府和子女的钱不能抱存太多的信心和依赖，「工作企业给的退休金」则依个人职业属性和工作资历表现各有不同，因此最能掌握在自己手中的，就剩下一辈子打拚累积下来的金融资产了。

 

做为退休养老用的钱必须是具流动性的，也就是随时可动支使用。有些长辈有房有地，但手边存款不够，房子土地并不能即刻生出现金。因此准备养老金时，要做好资产类别规划，注意金钱的流动性。

 

倘若一人要准备一千二百万元、夫妇两人就要二千四百万元，若夫妻只有一人工作、可以拿到六百万元退休金的话，在不依赖政府和子女的前提下，夫妇俩要从年轻时开始准备一千八百万元来供退休生活使用。假设从四十岁开始攒，那么每年要存下七十二万元，平均每月六万元。然而四十岁的青壮年夫妇要为养家、养小孩奋斗，既要筹备子女教育金，还要为了奉养年迈双亲支付种种费用，常常忘了每月必须留给自己六万元的养老金，才够让老夫老妻安享退休人生啊！

 

自立自强，不冀望孩子回报

 

再说防儿，最近听闻某位母亲和儿子打契约的真实案例：母亲花了二千万元栽培孩子出国读书当医生，儿子成年后，母亲与他打契约，要求成为医师执业后从收入纯益中抽成偿还，儿子媳妇若有不孝情事，还须依约赔偿或抵扣其他财产继承权益等。儿子不依，与母亲对簿公堂。防儿至此，令人不胜唏嘘！

 

事实上，防儿是有层次的。首先，要以父母自立自强能养活照顾好自己为基础，不冀望孩子的回报，同时小心防范孩子持续把自己当提款机，用掉辛苦攒下的退休养老金。虽然伦常日益淡薄，忤逆遗弃年迈父母事件时有所闻，但也不必绝到「防儿如防贼」，对子女过分苛刻。过与不及，都不是好事。

 

有人说，快乐养老、享受退休生活需要「五老」来支撑，包括老伴、老房、老体、老友、老本。与其把鸡蛋都放在一个篮子里，期待子女照顾自己至人生尽头，还不如多把心思放在「五老」上面。